Знаете, я всё чаще ловлю себя на мысли, что финансовая подушка — это не просто красивое словосочетание из телеграм-каналов про инвестиции. Это реальный, живой щит, который может уберечь от неожиданных ударов судьбы. Потеря работы, внезапная болезнь, какие-то непредвиденные обстоятельства — всё это случается не с кем-то, а именно с нами. И лучше быть готовым.
В этой статье я не буду сыпать сухими цифрами и сложными терминами. Постараюсь объяснить всё так, как объяснил бы другу за чашкой кофе. Мы разберём, как создать эту самую подушку, сколько на неё нужно откладывать и, что самое важное, куда эти деньги складывать, чтобы они и защищёнными были, и под рукой. И да, я отдельно остановлюсь на том, что делать частникам, а что — предпринимателям. Поехали!
5 шагов к своей финансовой подушке: не идеально, зато реально
Шаг 1. Признайся себе, на что ты тратишь деньги
Первым делом — честно посчитай, сколько уходит каждый месяц на самое необходимое. Я сейчас не про походы в рестораны или новую кофточку. Я про жильё, коммуналку, продукты, транспорт, связь и базовую медицину. Это тот минимум, без которого ты не сможешь прожить. Это твой финансовый порог выживания.
Если у тебя свой бизнес: тут всё серьёзнее. Сядь и выпиши все постоянные расходы: аренда, зарплаты сотрудникам (если они есть), коммунальные платежи, налоги, обязательные взносы. Это основа, от которой будем отталкиваться.
Шаг 2. Сколько же денег надо? Считаем без иллюзий
Вот тут многие ошибаются, поэтому слушай внимательно. Раньше все твердили про 3–6 месяцев твоих расходов. Сейчас, честно говоря, мир стал таким непредсказуемым, что я бы советовал ориентироваться на 6–12 месяцев. Да, именно столько рекомендуют и многие эксперты, в том числе из ББР Банка. Лучше перебдеть, как говорится.
- Для семьи или если у тебя есть иждивенцы: смело накидывай сверху. Дети, родители — всё это дополнительные статьи расходов, которые никуда не денутся.
- Для бизнеса: тут своя история. В идеале — покрыть расходы на 6 месяцев. Минимум — на 2–3. Если бизнес сезонный, то бери планку в 4–6 месяцев, ниже нельзя.
Простой пример: допустим, в месяц на жизнь тебе нужно 50 тысяч рублей. Умножаем на 6 — получаем 300 000 рублей. Это твой необходимый минимум. Если умножим на 12 — 600 000 рублей. Вот к этой цифре и стремись, это твой ориентир.
Шаг 3. Куда сложить, чтобы и цело было, и доступно?
Это, пожалуй, самый частый вопрос. Запомни главное правило: финансовая подушка — НЕ инструмент для инвестиций и рискованных спекуляций! Её задача — быть надёжной и ликвидной, то есть ты должен иметь к ней быстрый доступ в любой момент.
Если ты частное лицо, смотри в сторону:
- Сберегательные счета (проценты небольшие, зато деньги всегда под рукой).
- Краткосрочные депозиты (главное — чтобы можно было снять без больших потерь).
- Бивалютные депозиты (например, рубль + юань, но это уже чуть сложнее).
- Овернайт-депозиты (в том же Т-Банке, например — деньги вроде как работают, но при этом остаются ликвидными).
Для бизнеса варианты, в принципе, схожие:
- Можно хранить как физическое лицо: валюта, депозиты, облигации, ПИФы.
- Но! Я настоятельно рекомендую раскидывать деньги по разным банкам, которые участвуют в системе страхования вкладов.
- И помни про лимит — на каждом счёте не больше 1,4 млн рублей. Это твоя страховка от непредвиденных ситуаций с банком.
Шаг 4. Взял и отложил. Главное — делать это постоянно
Тут всё просто, как дважды два. Надо выработать привычку. Поставь себе напоминалку и в определённый день месяца переводи на свой «подушечный» счёт определённую сумму. Это может быть процент от дохода или фиксированная цифра.
Очень советую вести платёжный календарь (я, кстати, сам долго к этому привыкал). Это помогает видеть всю картину твоих финансов и избегать неприятных сюрпризов в виде кассовых разрывов.
Бизнесу: откладывай с чистой прибыли. Сделай это такой же обязательной статьёй расходов, как и аренда.
Шаг 5. Не создал и забыл. Пересматривай и меняй!
Жизнь не стоит на месте. Сегодня у тебя одни расходы, завтра — другие. Появился ребёнок, взяли ипотеку, бизнес вышел на новый уровень — всё это повод пересчитать свою подушку.
Раз в год устраивай себе «финансовый день»: анализируй, всё ли ещё твои деньги лежат там, где нужно, и не пора ли увеличить сумму. И да, диверсификация — наше всё. Не клади все яйца в одну корзину.
Шаг 6. Не дай инфляции съесть твои сбережения
Вот о чём многие забывают: деньги под матрасом тихо тают, как снег весной. Инфляция потихоньку снижает их ценность. Задача твоей подушки — не просто лежать, а хотя бы минимально защищаться от этого. Главное — без фанатизма, мы не ищем высокой доходности, мы ищем сохранность и ликвидность.
Что можно сделать:
- Сберегашки и короткие депозиты — наш главный друг. Проценты, пусть и небольшие, помогут чуть-чуть компенсировать рост цен. Главное — убедись, что деньги можно снять быстро и без штрафов.
- Овернайт-депозиты — отличная штука, особенно в том же Т-Банке. Твои средства формально работают каждый день, но при этом ты в любой момент к ним доступен. Удобно!
- Бивалютные депозиты (рубль/юань) — если хочешь немного диверсифицировать риски. Это чуть сложнее, но может быть полезно.
Для бизнеса: золотое правило — не храни всё в одном банке. Размещай средства в нескольких банках-участниках системы страхования вкладов и помни про лимит в 1,4 млн на один счёт. Это твоя страховка от форс-мажоров.
Шаг 7. Ускоряемся: как быстрее накопить нужную сумму
Если копить кажется долгим, вот несколько реальных советов, которые помогут ускорить процесс:
- Автоматизируй процесс. Поставь автоплатёж на определённое число месяца — и пусть всё происходит без твоего участия. Сделал раз и забыл.
- Пересмотри траты. Честно посмотри, на что уходят деньги. Может, пару подписок можно отменить, а кофе с собой готовить дома? Направляй эти «сэкономленные» деньги прямиком в подушку.
- Найди дополнительные источники дохода. Фриланс, продажа ненужных вещей, консультации — всё это может дать тебе дополнительный импульс.
- Разберись с долгами. Если есть кредиты с высокими процентами, постарайся закрыть их в первую очередь. Платить меньше процентов — значит, иметь больше свободных денег для накоплений.
Что говорят цифры? Актуальная картина
По последним данным, средняя финансовая подушка россиян — около 145 тысяч рублей. Но, если честно, этой суммы в наше время часто бывает маловато. Интересно, что почти каждый третий (32%) считает, что по-настоящему спокойно можно себя чувствовать, имея за душой целый миллион. И я их понимаю!
Эксперты, в том числе из ББР Банка, настаивают на запасе в 6–12 месяцев. Мир стал непредсказуемым, и лучше иметь запас побольше. Для бизнеса рекомендации тоже серьёзные: минимум на 3–6 месяцев, а если есть сезонность, то и все 6.
Небольшие лайфхаки для поддержания тонуса
- Никогда, слышишь, никогда не используй подушку для отпуска или новой техники. Это стоп-кран, а не копилка на мечты.
- Дели средства на части. Не храни всё в одном месте.
- Раз в год задавай себе вопрос: «А всё ли ещё мои деньги в безопасности и в нужном количестве?»
- Прокачивай свою финансовую грамотность. Это такой же навык, как вождение машины, и он сильно упрощает жизнь.
Часто задаваемые вопросы (отвечаю как есть)
1. А у людей вообще есть эти подушки? Сколько в среднем?
Если верить статистике, то средний размер — около 145 тысяч рублей. Но лично мне кажется, что это маловато. Интересно, что 32% россиян считают, что идеальная подушка — это целый миллион. И я с ними согласен!
2. А можно потратить немного подушки на отпуск? Очень хочется…
Нет, нет и ещё раз нет! Это твой неприкосновенный запас. Не для отпуска, не для нового айфона, а только на самый крайний случай: потерю работы, серьёзную болезнь, внезапный крупный ремонт. Держи себя в руках!
3. Как часто нужно пересматривать размер подушки?
Я делаю это раз в год. Но если в жизни случилось что-то глобальное (ипотека, рождение ребёнка, резкий рост доходов), то сразу же сажусь за пересчёт.
4. Как бизнесу хранить подушку? Тоже в банке?
Да, лучше всего — в банках со страхованием вкладов. И помни про магическую цифру в 1,4 млн на одном счёте. Также можно использовать бивалютные и овернайт-депозиты, чтобы деньги не просто лежали, а немного работали.
5. Сколько времени нужно, чтобы накопить нормальную подушку?
Для бизнеса — минимум полгода, а то и больше. Всё зависит от прибыли. Частному лицу — тоже упирается в доходы и дисциплину. Главное — начать и не бросать. Даже если понемногу.
Что в сухом остатке?
Финансовая подушка — это твой личный страховой полис от жизни. Не откладывай это на потом. Начни с малого: посчитай свои расходы, определи цель и начни потихоньку откладывать. Выбери удобный и безопасный инструмент для хранения и не трогай эти деньги без крайней необходимости.
Поверь, когда ты знаешь, что у тебя есть запас, дышится совсем по-другому — спокойнее и увереннее.
Сделай первый шаг сегодня. Не завтра, а именно сегодня. Посчитай, сколько ты тратишь, и реши, какую сумму сможешь отложить. Это инвестиция не в банк, а в своё спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.
Информация для этой статьи собиралась по крупицам из разных источников, которые, на мой взгляд, заслуживают доверия:
Banki.ru,
Инвестиционный блог Дениса Нуруллина,
Фомаг,
Комсомольская правда,
МодульБанк,
PlanFact,
СберКорпорация.
Но помни, что это всего лишь информация для размышления, а последнее слово всегда за тобой.
