Вы пришли в офис ближайшего банка, но вам отказали в кредите? Даже девушка, подписывавшая вам документы, развела руками, управляющая офисом молчит. Ничего страшного, мы поможем вам понять в чем причина отказа.
В этой статье я расскажу, как узнать свою кредитную историю. Не много пройдемся по законам, которым подчиняются банки. Какую справку вам обязаны выдать. Как банки обрабатывают кредитные данные клиента? Где узнать свою кредитную историю? Выясним какие просрочки портят рейтинг кредитной истории.
Кредитная история – это информация о человеке характеризующая его обязательства перед финансовыми организациями, отражает степень ответственности заемщика перед кредиторами. Операции регистрируются в бланке кредитной истории, фиксируются как положительные, так и отрицательные платежи.
Бюро кредитных историй по закону обязаны хранить всю вашу кредитную историю в течении 15 лет. Если у вас были просрочки десять лет назад, не волнуйтесь, скорее всего банк закрое на это глаза. Практика показывает, что информация актуальна за последние три года, а то что было раньше часто не учитывают (мы говорим о небольших просрочках)
Почему кредитная история так важна кредитующим организациям
Когда кредиты стали очень популярны, процент не добросовестных плательщиков по своим обязательствам перед банком сильно вырос. Банк должен знать кто к нему обращается в лице клиента. Для этого существуют специальные организации, цель которых – хранить вашу историю выплат денежных средств банку, выдавать по запросу кредитной организации. Одобрение кредита проходит несколько стадий, одна из них — проверка историй ваших платежей, этим занимается специальная служба в банке, от качества вашей кредитной истории будет принято решение выдадут вам кредит или нет.
Как формируется первоначальная кредитная история
Запросив однажды кредит в банке или другой финансовой организации, банк подает сведения в БКИ о вашем запросе и сразу формируется ваша кредитная история, хоть и пустая.
— принимается решение банком выдать займ.
— передает сведения о клиенте в БКИ.
— БКИ передает данные о клиенте в Центральный каталог кредитных историй, о том, что в этом БКИ будет числиться этот заемщик.
Данные о долгах в БКИ могут подать судебные приставы, ЖКХ, операторы сотовой связи, микро финансовые организации, попадают все виды займов: ипотека, автокредит, потребительский кредит, кредитная карта, микрозайм. Организации, имеющие договор с БКИ имеют право подать о любой вашей просрочки платежа.
Где хранится вся кредитная история
В России три основных организации зарегистрированных в соответствии с законом РФ, имеющие право хранить, обрабатывать, формировать данные, предоставлять услуги по кредитным отчетам. Фактически кредитная история есть у каждого человека, даже если вы никогда не брали заем в банках у вас будет пустая кредитная история, он она будет.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
Бюро владеет самой крупной базой заемщиков, сотрудничает с большинством российских банков, подписаны документы о партнерстве с FICO (США). Владеют 170 миллионами кредитных данных.
ОФИС ПРИЕМА СУБЪЕКТОВ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ (ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ): г. Москва, Нововладыкинский проезд, д. 8, стр. 4, подъезд 1, 5 этаж, офис 517 (понедельник – пятница с 10.00 до 17.00, перерыв с 13:00 до 14:00) +7 (495) 221-78-37
«Эквифакс»
Американское бюро, сотрудничает более чем с 88 миллионами компаний, база данных хранит историю о 800 миллионах организаций и физических лиц. Эквифакс по мимо скоринга предоставляет демографические данные отдельных регионов, кредитных рейтингов. Компания следит за безопасностью своей базы данных, это повлияло на усиление своей защиты из-за взлома в июле 2017. Произошла утечка персональных данных, кредитных карт и всей информации о клиентах.
129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09) ЧАСЫ РАБОТЫ пн-пт с 9:00 до 17:00 +7 (495) 646-04-30
«Объединенное кредитное бюро»
Занимается противодействием мошенничества методом сравнения кредитных заявок и информации в кредитных компаниях. 50% акций компании принадлежит Сбербанку, что позволяет аккумулировать и собирать большое количество персональных данных.
Как узнать свою кредитную историю не знаю кода субъекта кредитной истории
Каждый гражданин по закону российской федерации имеет право один раз в год бесплатно получить выписку по кредитной истории в любом бюро кредитной истории, банки не обязаны выдавать эту информацию, но делают эту услугой платной.
В интернете много сервисов предоставляющие услуги по выдаче онлайн справок вашей финансовой деятельности. Не рекомендуем обращаться к таким сервисам, безопаснее обратиться в банк. Подписывая договор с сервисом, вы даете согласие на обработку персональных данных, отсутствие гарантий в честном использовании информации не безопасно. Платы за такую справку обычно больше чем в банках.
В разных банках справка стоит разных денег, но и выписки происходят из разных БКИ.
В сбербанке услуга стоит 590 рублей, Русский стандарт 450 рублей, Хоум кредит 1000 рублей, Почта банк 3000 рублей, Траст 1000 рублей, Абсолют банк 1000 рублей, Московский индустриальный банк 890-990 руб., Возрождение 900 рублей, Тинькофф банк 59 рублей за краткий отчет.
Справка кредитной истории содержит структурированную информацию о заемщике:
Кредитное бюро
Идентификационные данные заемщика, паспортные данные, ИНН, ОГРН
Информация сколько было подано запросов и заявок на кредит, сколько одобрено
Детальная информация погашения кредита в том числе просрочки
В каком БКИ я зарегистрирован(а)?
При первоначальной выдачи кредита банк регистрирует клиента в БКИ где присваивается специальный код субъекта кредитной истории. Состоит из букв и цифр, если у вас остались старые договоры, то можно посмотреть в них. Не теряйте договоры по кредитам, они содержат много важной информации!
Каждый банк сотрудничает с определенными БКИ. Оформив кредит в разных банках, вы рискуете попасть в два – три разных бюро. Для того что бы узнать код субъекта кредитной истории необходимо обратиться в банк заемщика или Центральный Банк Российской Федерации.
На сайте ЦБ РФ https://www.cbr.ru/ в разделе Центрального каталога кредитных историй можно получить код субъекта, ответ придет на электронную почту.
Согласно Федеральному закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ каждый гражданин имеет право обратиться в БКИ, где ему бесплатно выдадут справку о его кредитах. В бюро нужно явиться лично, предоставив паспорт. Вторые лица не имеют право получить информацию за вас, получите отказ.
Проверить в каком бюро храниться кредитная история через сайт госуслуги
Государственный портал «Госуслуги» не предоставляет справки и не хранит вашу финансовую деятельность. Но на сайте можно узнать в каких бюро хранится ваша история.
Если вы имеете уже учетную запись на госуслугах. То чтобы получить доступ к списку организаций, нужны данные паспорта и СНИЛС. Они заполнятся автоматически, ничего не нужно вносить дополнительно.
Центробанк пришлет в личный кабинет информацию по организациям, в которых хранится ваша кредитная история. Там будет их название, адрес и телефон.
Получить саму кредитную историю можно по паспорту в офисах БКИ или онлайн через сайты банков или организаций. Один раз в год это можно сделать бесплатно.
Найдите все ваши кредитные договоры с банками и сверьтесь с таблицей, таким образом возможно узнать в каких БКИ заведена ваша история.
Инструкция получения кредитной истории с сайта cbr.ru
В разделе «Кредитные истории» необходимо перейти в «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Выбрать «Субъект». Далее нажать кнопку «Я знаю свой код субъекта кредитной истории», нажать галочку ознакомления с условиями. Форма ввода данных станет активна, внимательно вводите имя, фамилию, отчество, код субъекта кредитной истории, заключительным этапом формы ввода будет адрес электронная почта, на который вы получите ответ.
Если ближайший офис БКИ далеко?
Указание Банка России от 29.06.2015 № 3701-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством передачи запроса через нотариуса» — гласит что нотариус может отправить запрос вашего кредитного отчета, но в этом случае придётся заплатить пошлину нотариусу. Быстрее и дешевле будет сделать заявление через ближайший банк.
С каким БКИ сотрудничают банки и в какие банки подают данные таблица
Национальное БКИ, Эквифакс, Объединенное кредитное бюро, КБ Русский Стандарт
Тинькофф банк
Национальное БКИ, Эквифакс, Объединенное кредитное бюро
Национальное БКИ, Эквифакс, Объединенное кредитное бюро
Авангард
Национальное БКИ, Эквифакс
Национальное БКИ, Эквифакс
Почему важно знать свою кредитную историю
Получение кредита, автокредита, ипотеки.
Важно знать свою КИ при обращении за займом в финансовую организацию, это может повлиять на выдачу займа или увеличит процентную ставку.
Выезд за границу.
Большие просрочки по кредитам могут довести до того что суд запретит выезд за границу.
Оформление страховки.
Страховые компании в праве обращаться в БКИ проверять долги клиента, на основе этих данных решать конечную стоимость страховки или вообще отказать.
Имеет ли право банк отказать в кредите если кредитная история чистая — правомерный отказ от дачи кредита.
Правомерность в отказе оспорить практически невозможно, сообщать причины отказа банк не обязан. Закон построен таким образом, что даже неопрятный вид или алкогольное опьянение может повлиять на одобрение займа и самое трагичное что причина отказа попадёт в кредитную историю через пять дней.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018)
ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Рейтинг отказов
Первое место занимает политика банка, внутренние правила, не позволяющие клиенту выдать кредит. Возрастная политика, ограничивает чаще всего пожилых людей и пенсионеров старше 60 лет, молодых людей до 18 – 24 лет. Финансовое положение клиента влияет на одобрение заявки, безработные люди или клиенты не способные подтвердить свои доходы. На эту категорию отказов приходится более 50% отказов.
Вторая частая причина отказа большая перекредитованность заемщика. Наличие действующего обязательства или нескольких, может привести к отказу кредитора. Это возможно, когда документы о доходах (справка 2-НДФЛ) не перекрывают еще один кредит.
Третье место занимает плохая кредитная история, о которой сейчас идет речь.
Четвертое место – не соответствие подаваемой информации, реальной. Ложь заемщика перед финансовой организацией.
Какие сроки просрочки портят кредитную историю
Согласно закону № 218-ФЗ банки и кредитные организации должны регулярно отчитываться перед БКИ. Банку дается пять дней на предоставление отчета о вашем платеже в БКИ. Если вы задерживаете платеж, то и информация в БКИ поступает с задержкой.
Все просрочки в бланке обозначаются цветом.
Просрочка до одного месяца – желтый цвет, не сильное нарушение истории. Часто бывает при своевременном внесении платежа, но транзакция проходила очень долго и не поступила вовремя на счет.
Просрочка до двух месяцев – оранжевый цвет в бланке. Банк может начислить штрафы, ждите шквала звонков от сотрудников. Но ситуацию можно поправить, попросив отсрочки платежа или реструктуризацию долга.
Просрочка от двух месяцев – темно-оранжевый, красный, алый.
Просрочка по вине сотрудника банка – серый цвет. Не влияет на кредитную историю.
Очень длительная просрочка – черный цвет. Обозначает, что долг взыскан с помощью судебного процесса или списан после банкротства.
Кредитная история представляет собой информацию, характеризующую как вы исполнили свои финансовые обязательства перед
Комментарии: 1
forcharzard
Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. При этом банк или МФО самостоятельно решают, в какое бюро (одно или несколько) направлять информацию о заемщике.
Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. При этом банк или МФО самостоятельно решают, в какое бюро (одно или несколько) направлять информацию о заемщике.